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法官、銀行不友善 卡債族的悲歌
卡債族出面泣訴銀行是「有牌的地下錢莊」！卡債受害人自救會律師林永頌11日指出，部分法官對於卡債族持不友善的態度，讓卡債族求助無門。法扶會執行長陳為祥也說，由於是否可以更生或清算，必須提出聲請
後交由法院裁定，聲請時法官能否通過只能靠運氣。
民進黨立委吳玉琴、卡債受害人自救會與法律扶助基金會11日召開《消費者債務清理條例》修法記者會，主張取消聲請更生或清算前，必須先協商或調解、降低聲請更生的的規範、清算不免責事由的明確化等。
記者會上也請來卡債族現身說法。李小姐指出，她與銀行借款約300萬，但還款金額已有600萬，民二手車貸銀行國97年提出更生聲請後，債務竟然暴增至1300多萬，銀行追款的作法就像追殺，讓她連上班都不能好好上。她強調，
「我有誠意還款，但是我還款的速度遠不及利息增加的速度。」
另名單親媽媽黃小姐則泣訴，與前夫離婚後就獨力扶養2個孩子，擔任看護工作的月收入僅1萬8千元，為了生活只好以卡養卡，結果積欠300萬的債務，後來聲請更生的過程中處處遭到法官刁難。她說，每個月會給孩
子500元的早餐費與文具費，此舉便遭法官質疑怎麼不把這些錢還給銀行，而且怎麼不去找一份待遇更好的工作？
黃小姐進一步指出，法官要求她要與銀行簽下180期0利率的還款規定，否則將以無還款誠意，駁回更生聲請，黃小姐說，因為曾遭銀行扣款，老闆只要一知道就會請二手車貸銀行她離職，所以她根本無法保證在未來的15年內會有
固定的工作，而且平均下來每個月都要還款1萬1千元，對她是莫大的壓力。
現行的消債條例於民國100年實施，債務人有4種還款方式可以選擇，包含「協商」、「調解」、「更生」、「清算」。更生是指債務人用每個月收入的餘額來還款，提出6至8年的還款計畫，清算則是變賣債務人財產
後，按照比例還給債權人。
消債條例效果差 卡債族僅2%受益
卡債族仍難翻身！卡債受害人自救會24日集結司法院，抗議司法院身為「消費者債務清理條例」主管機關，7年半以來卻只通過更生及清算免責案件約13700件，僅占80萬卡債族的2%。卡債受害人自救會顧問林永頌律
師表示，對比其它國家，台灣的消債案件通過比例低，加上法二手車貸銀行院審理曠日廢時，是許多卡債族對消債條例卻步的主因。
「消費者債務清理條例」自97年4月上路至今已逾7年半，法院更生方案通過12392件、清算免責案件通過1302件，共計13692件，對於超過80萬的卡債族，僅占2%。林永頌說，法院更生方二手車貸銀行案通過比率僅65%，相對日本的
85-92%明顯偏低；清算免責案件更只有45%，遠低於日本的97%，以及美國和德國的99%。
目前法院辦理更二手車貸銀行生案件平均需花297天，約10個月；辦理清算免責案件平均需花318天，約10個半月。相比日本法院審理兩者均在6個月內。輔大社會系主任吳宗昇表示，卡債族在避債其間生活困難，倘若程序補件繁文
縟節造成審理曠日費時，最後就只能選擇逃債，成為潛在的社會問題。
林永頌指出，由於消債條例相當艱深，卡債族聲請更生或清算，非常需要律師同時扶助，但在台灣有扶助律師扶助的案件不到3成，相對於日本債務案件8-9成有扶助律師，「司法院貴為法律扶助基金會的監督單位，
應儘速瞭解究竟是審查過嚴，還是卡債扶助律師不足，並對承辦法官及司法事務官加強教育訓練。」
記者會結束前，自救會在司法院大門高喊「法院官僚，卡債族卻步！」司法院民事廳科長楊惠卿出面接受自救會的陳情書，但未有回應即行離開，司法部民事廳廳長邱瑞祥在電訪中則暫不表態。
信用卡利率上限明降至15% 卡債族批無助
根據金管會所提銀行法修法，銀行信用卡與現金卡利率上限即將於9/1從20%降到15%。卡債受害人自救會31日至行政院抗議，指出這項法規對於近百萬名卡債族並無幫助。自救會顧問林永頌律師指出，修正後的法律中
並無溯及既往的規定，且15%未包含違約金、手續費，未來一旦成為卡債族，加上違約金與手續費，仍要面對近30%負擔，希望政府再進一步修正法規。
卡債受害人自救會31日赴行政院陳情抗議，指出金管會所提的銀行修法，雖然將信用卡、現金卡循環信用利率上限降低為15%，依法不溯既往，也沒有內含違約金、手續費，對台灣近百萬名的卡債族並無幫助，批評金
管會的作為是「假改革，騙選票」。雖然下著大雨，自救會成員共20多人，仍於政院外呼喊「低利時代，暴利卡債」、「溯及既往，要立法」、「卡債3年翻倍，沒變沒變被騙!」等口號，並演出行動劇，呈現台灣與
日本卡債族身上所背負擔的變化。
根據行動劇所示，30年前的日本卡債族要面對109%的利息與100%的違約金，然而近年在社會各界努力下，利率上限降到15%，並且內含手續費與違約金。反觀台灣卡債族，過去面對利率上限20%，以及近15%的違約金、
手續費，雖然即將施行的銀行法將利率上限降到15%，違約金、手續費仍需外加，負擔較日本卡債族高。
林永頌表示，在這個定存僅不到2%利息的時代，銀行對卡債族要求高達20%利息，且循環利息3年就會翻倍，負擔極重。自救會因此在去年提出民法修正草案，希望能降低利息，同時把違約金、手續費包含在內。然而
，這項草案卻一再受到金管會的杯葛，金管會主張，這項草案會緊縮銀行發放信用卡、現金卡，導致民眾轉向地下錢莊借錢。但林永頌指出，以日本為例，並沒有這樣的情況發生。
卡債受害人李老師指出，她自91年到94年陸續向銀行借了300萬，是她的本金，到了103年時，債務竟暴增到1300多萬。期間2棟房子被法拍，土地、股票、存款都被銀行強制執行，前後還了600萬，卻一毛錢都沒有還
到，原因就出在於循環利息。
李老師也指出，台灣銀行把她的債務賣給討債公司，金管會也曾經發出行政命令，表示要銀行向討債公司收回來積極處理，但台灣銀行表示，行政命令依法可以不管。李老師進一步批評，金管會這次修正銀行法的「
溯及既往」，也是採用行政命令，呼籲應該強制立法，並且將違約金、手續費包含在利率上限15%之內，否則就是放任銀行成為「有牌的地下錢莊」。
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