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利息調降15%上限 卡債族仍難翻身
就算利息上限降為15%，違約金、手續費加上循環利率，卡債族還是翻不了身！卡債受害者自救會31日赴行政院請願，《銀行法信用不良如何借錢》修法草案只降利息上限，無助卡債族的修法。但金管會新聞稿回應認為，違約金及手續
費是反映一次性信用不良如何借錢的作業成本，與利息無涉，並以一次收取為限。
卡債族李老師則以自身替哥哥背債經驗指出，到民國94年為止共背了300萬元本金的債務，在95年與銀行一次性協商時已變為500多萬元，到了103年更爆增到1300萬元，「即使前後已還了600多萬元，還是還不完。」
立法院2月4日三讀通過《銀行法》修正條文，自104年9月1日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率，不得超過年利率15%，金管會則稱現行利率上限由20%降為15%，還可溯及既往。
卡債受害信用不良如何借錢者自救會31日赴行政院請願指出，利率上限降為15%，卻不包括違約金、手續費等名目，卡債族實際可能得承受將近30%的循環利率負擔；而利率上限下降等涉及人民之權利義務的事項，仍須法律明文規定，
並非金管會要求就可溯及既往，自救會要求政府明文修法。
自救會召集人羅麗芬指出，日本現行的利率上限15%，已將違約金、手續費包含在內，反觀金管會提出的修法草案，只降利息上限，這對全台百萬的卡債族沒有幫助，直稱是「假改革、騙選票」；並要求將違約金、手
續費等名目修法含括進利息上限，不得超過15%，「溯及既往」的內容規定也應明文修法。
但金管會下午以新聞稿回應指出，違約金及手續費是反映一次性的作業成本，與利息無涉，並以一次收取為限；金管會亦要求信用信用不良如何借錢卡違約金連續收取期數不得超過3期，且要求銀行於訂定各項「金融服務」收費標準須
讓消費者充分知悉。
信用卡利率上限明降至15% 卡債族批無助
根據金管會所提銀行法修法，銀行信用卡與現金卡利率上限即將於9/1從20%降到15%。卡債受害人自救會31日至行政院抗議，指出這項法規對於近百萬名卡債族並無幫助。自救會顧問林永頌律師指出，修正後的法律中
並無溯及既往的規定，且15%未包含違約金、手續費，未來一旦成為卡債族，加上違約金與手續費，仍要面對近30%負擔，希望政府再進一步修正法規。
卡債受害人自救會31日赴行政院陳情抗議，指出金管會所提的銀行修法，雖然將信用卡、現金卡循環信用利率上限降低為15%，依法不溯既往，也沒有內含違約金、手續費，對台灣近百萬名的卡債族並無幫助，批評信用不良如何借錢金
管會的作為是「假改革，騙選票」。雖然下著大雨，自救會成員共20多人，仍於政院外呼喊「低利時代，暴利卡債」、「溯及既往，要立法」、「卡債3年翻倍，沒變沒變被騙!」等口號，並演出行動劇，呈現台灣與
日本卡債族身上所背負擔的變化。
根據行動劇所示，30年前的日本卡債族要面對109%的利息與100%的違約金，然而近年在社會各界努力下，利率上限降到15%，並且內含手續費與違約金。反觀台灣卡債族，過去面對利率上限20%，以及近15%的違約金、
手續費，雖然即將施行的銀行法將利率上限降到15%，違約金、手續費仍需外加，負擔較日本卡債族高。
林永頌表示，在這個定存僅不到2%利息的時代，銀行對卡債族要求高達20%利息，且循環利息3年就會翻倍，負擔極重。自救會因此在去年提出民法修正草案，希望能降低利息，同時把違約金、手續費包含在內。然而
，這項草案卻一再受到金管會的杯葛，金管會主張，這項草案會緊縮銀行發放信用卡、現金卡，導致民眾轉向地下錢莊借錢。但林永頌指出，以日本為例，並沒有這樣的情況發生。
卡債受害人李老師指出，她自91年到94年陸續向銀行借了300萬，是她的本金，到了103年時，債務竟暴增到1300多萬。期間2棟房子被法拍，土地、股票、存款都被銀行強制執行，前後還了600萬，卻一毛錢都沒有還
到，原因就出在於循環利息。
李老師也指出，台灣銀行把她的債務賣給討債公司，金管會也曾經發出行政命令，表示要銀行向討債公司收回來積極處理，但台灣銀行表示，行政命令依法可以不管。李老師進一步批評，金管會這次修正銀行法的「
溯及既往」，也是採用行政命令，呼籲應該強制立法，並且將違約金、手續費包含在利率上限15%之內，否則就是放任銀行成為「有牌的地下錢莊」。
法官、銀行不友善 卡債族的悲歌
卡債族出面泣訴銀行是「有牌的地下錢莊」！卡債受害人自救會律師林永頌11日指出，部分法官對於卡債族持不友善的態度，讓卡債族求助無門。法扶會執行長陳為祥也說，由於是否可以更生或清算，必須提出聲請
後交由法院裁定，聲請時法官能否通過只能靠運氣。
民進黨立委吳玉琴、卡債受害人自救會與法律扶助基金會11日召開《消費者債務清理條例》修法記者會，主張取消聲請更生或清算前，必須先協商或調解、降低聲請更生的的規範、清算不免責事由的明確化等。
記者會上也請來卡債族現身說法。李小姐指出，她與銀行借款約300萬，但還款金額已有600萬，民國97年提出更生聲請後，債務竟然暴增至1300多萬，銀行追款的作法就像追殺，讓她連上班都不能好好上。她強調，
「我有誠意還款，但是我還款的速度遠不及利息增加的速度。」
另名單親媽媽黃小姐則泣訴，與前夫離婚後就獨力扶養2個孩子，擔任看護工作的月收入僅1萬8千元，為了生活只好以卡養卡，結果積欠300萬的債務，後來聲請更生的過程中處處遭到法官刁難。她說，每個月會給孩
子500元的早餐費與文具費，此舉便遭法官質疑怎麼不把這些錢還給銀行，而且怎麼不去找一份待遇更好的工作？
黃小姐進一步指出，法官要求她要與銀行簽下180期0利率的還款規定，否則將以無還款誠意，駁回更生聲請，黃小姐說，因為曾遭銀行扣款，老闆只要一知道就會請她離職，所以她根本無法保證在未來的15年內會有
固定的工作，而且平均下來每個月都要還款1萬1千元，對她是莫大的壓力。
現行的消債條例於民國100年實施，債務人有4種還款方式可以選擇，包含「協商」、「調解」、「更生」、「清算」。更生是指債務人用每個月收入的餘額來還款，提出6至8年的還款計畫，清算則是變賣債務人財產
後，按照比例還給債權人。
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